在农业银行担任综合柜员的这几个月里,我深刻感受到银行业务的庞杂,柜员面临的巨大操作风险,以及认识到银行在经济体系中的重要性。我所在的农业银行空港分理处,位于首都机场附近,业务从对公到对私都非常全面。其中对私业务包括个人储蓄业务,零售贷款业务,银行卡业务,个人理财业务,中间业务,网上银行业务,个人结售汇业务;公司业务包括公司信贷,本外币资金结算,电话和网上银行服务,银行承兑汇票和票据贴现业务。
以银行为核心构建的结算体系对于社会经济生活的意义给我的感触最深刻,以我们分理处为例,平常的资金日流量大约三四千万,有时高达三亿左右,在这庞大的资金流量后面有一套科学有效的结算体系存在,可以想象如果缺少银行结算体系,个人和企业都持现金进行交易,经济效率的缺失将是非常严重。在个人结算方面,主要是银行卡汇款,个人电汇,西联汇款。对公结算就要复杂的多,它分为异地结算和同城结算。异地结算有汇兑结算、异地托收承付、信用证结算、异地委托收款结算、限额结算和新上线的全国支票影响交换系统,而日常绝大部分业务都是通过汇兑结算中的电汇方式进行的。单位向银行申请办理电汇时,应提交三联电汇委托书,汇出行审查凭证无误后第一联盖章作为回单退汇款单位,第二联作为付出传票,在汇款单位帐户支付,根据第三联编制联行电寄收方报单,凭以拍发电报。同城结算有支票结算、付款委托书结算、托收无承付结算、同城托收承付四种方式,支票结算在其中占据最重要的地位。支票分为现金支票和转账支票两种,现金支票用于向其基本户开户行提取现金,转账支票只能用于转账。受理现金支票时首先是要审核,看出票人的印鉴与银行预留印鉴是否相符,方式就是通过电脑验印,或者是手工核对;再看大小写金额是否一致,出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改,支票是否已经超过提示付款期限,支票是否透支,如果有背书,则背书人签章是否相符,值得注意的是大写金额到元须以整封尾,角、分则不需要。柜员在审核无误后记帐并给付现金。转账支票的审核与现金支票相同,当收、付款人都在同一银行开户时,柜员核票后可立即记账;当收、付款人不在同一银行开户时,支票需提同城票据交换,等对方行付款后收款方才能入帐。这里就需要提到同城结算中的一种快速、低成本的凭证传递方式同城票据交换,用于处理同城企业单位之间大量结算凭证。一般是各交换行把相互代收、代付的结算凭证定时集中到一处相互进行交交换,各交换行代会属于本行的代收、代付结算凭证,复核后交专柜记账,如果遇到付方退票,要在规定时间内及时跟对方行电话联系退票,确保资金安全。
有时还会处理一些收汇结汇和售汇付汇业务,银行外汇是一天四价,11:30,13:30和15:30外汇牌价都会变化,所以要求实时平盘。以收汇结汇为例,企业收汇卖给开户分理处,分理处买进后,将对价人民币入到企业帐户里,并在牌价变动之前再卖给支行,支行再卖给上级行,最后卖给人民银行,这个过程中如果没有实时平盘,就要承担牌价变动带来的风险,有可能造成损失。
储蓄业务比较简单,开销户,存取现金,需要清楚各种活期、定期储蓄产品。但在实际业务中,由于很多储户往往记不得密码,或者丢了折或身份证,还有以前开户时姓名弄错了等等,往往要花费大量时间。有次一名储户前来兴师问罪,缘由是她在我们行和北京银行办理了两笔相同的一年定期存款,但到期利息北京银行要多十几元钱,由于都是执行人民银行统一的利率,不应该出现这种情况,最后查询了北京银行客服,得知他们是按一年365天计息,并手工算出北京银行一年利率=(人民银行一年利率360)365,这样就是北京银行变相违反了人民银行的利率政策,客户终于满意了,但消耗了我们大量的劳动。个人储蓄业务在银行里是一个回报/消耗小的业务,但作为服务业,银行要竭诚服务好每一位客户。
理财业务方面有人民币本利丰、外币汇利丰、代理基金和保险、银证通等,值得一提的是代理基金业务,由于XX年股市大涨,基金净值普遍翻番,很多客户购买基金热情高涨,却对基金没有一个正确的认识,认为没有风险,或者以为基金就是股票,有的就以基金净值的高低作为是否买入的依据,绝大多数客户在购买基金时并没有阅读基金的招募说明书,缺少正确的投资认识,另外银行基层员工的理财素质较低,容易出现误导客户的情况,这就给银行以后的经营埋下了风险。
网上银行由于其便利性发展很快,我以个人网银为例来说明一下农业银行的网银操作。开通网银须带本人帐户凭证(如银行卡)和身份证来柜台填写申请书和协议书,网银专柜操作员(两名)审核后当时即可开办,成功后打印密码证书,用户凭以登陆农业银行网站下载网银操作证书,申办时可额外付费购买专用于网银操作证书存储的网银钥匙,加强网银的安全性。网银非常方便,几乎可以自助办理全部的一般柜台业务,现在的安全性也非常高,最大的问题就是经常有用户不知道怎样下载和使用操作证书和相关控件,还有是未选用网银钥匙的用户在重装系统时未备份操作证书导致重装后网银无法使用。
信贷业务是银行主要的收入,有个人信贷和公司信贷,信贷部门实行的是审贷分离制,审核贷款可能性与具体发放贷款的工作人员是各司其职的。个人贷款由于资产质量好,银行现在也很重视,需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时,审查商家的证件是否齐全,而个人要向银行提供有关的收入和身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。公司信贷方面,在各个银行内部都有严格的控制,我的感觉是一种抵押文化的盛行,这对固定资产多的大企业而言比较容易获得贷款,但中小企业就要相对困难。空港分理处还有对公透支贷款业务,这项业务对客户本身的要求非常严格,目前只对中国国际航空股份有限公司一家开办,给予它若干亿人民币的透支额度,这给企业的资金运用提供了极大的灵活性,同时给分理处带来了大量的利息收入。
银行的业务庞杂,但有些是每天都必须走的基本流程。早上银行营业网点的工作人员必须打印上日报表,如日总帐表,各种代收、付报表,中间业务表。每天一般都有票据交换,必须编制代收、代付交换清单,根据交换轧差单编制特种转帐借、贷方凭证等,并检查是否有退票。本日业务结束前,要复核当日传票,最后进行日终处理,盘现金库,检查是否平账,打印日终平账报表和凭证消耗表,然后进行签退。
大一的校园生活在紧张忙碌的期考中告一段落,终于迎来了愉快的暑假。暑假假期很长,两个月的时间。如果漫漫长假就一直玩的话也会很无聊的,所以我决定找份实习工作来充实自己的假期,这样也可以利用暑期时间来增长自己的社会经验。
我的专业是旅行社经营管理,所以我最初的目标是想去旅行社找分实习工作。但是工作不是那么好找的,找了很多家都碰壁。主要是我现在对旅行社的业务不熟悉,如果在那个环节出了错,会给旅行社带来很大的损失,而且现在暑假是旅游的高峰期,旅行社也挺忙的,在加上多了一个不会做事的人在,岂不是很麻烦。所以我只好往别的方向发展了,我就朝酒店方面进攻。酒店的实习岗位也很难找,不过功夫不负有心人,我终于在一家宾馆找到了工作。
能在这实习也不错啊,因为我们以后的工作也要接触到这个行业的。比如当导游带团入住酒店什么的,也要熟悉这个环节的。经验就是在实践中慢慢积累起来的。
我实习的那家宾馆叫东湖宾馆。我在宾馆的前台工作,主要的工作就是给入住的客人登记身份,安排房间,还有告诉服务员哪些房间退房了。我每一次上班都是 24小时,因为这里的上班是两个人轮流的,一个班的范围是从第一天早上的8点到第二天的8点。看起来是好像有点累,晚上都还要值班的,但整个工作内容是很简单的,所以这份工作还算轻松。来入住的客人一般是一些旅游团,一些散客,还有一部分长住客。而我们的房价也是根据这部分人而不同,旅游团来住的的价格一般都是以前旅行社和宾馆合同定的,所以不用讨价换价,而散客来住的话一般是按照标价来的,长住客往往是住在这好几个月的,所以给他们的价格比较便宜。还有就是周末的房价比平时会贵一点,因为平时淡季的时候没什么生意所以能薄利多销,保住成本就行,而周末就不同了,生意很旺,价格就相对高一点。
客人住店时我们会让他们出示身份证件,然后登记到公安网上,这个是很重要的,没有登记是不可以住店的。如果公安局发布什么通缉令到宾馆里,我们还要随时注意入住的人和这是否有关,帮助他们抓住嫌疑人。不过我在宾馆的期间没有遇到过这种事哦。在12点以前,客人就得退房,如果还没退的话要打电话到房间去问是否还要续房。客人退了房,我们还需要把他们的住房资料推掉,也是在公安网上。同时,还要打电话给服务员,让他们打扫退出的房间,以便更快的让新客人入住。
宾馆的工作就是这么简单,不过每天都会遇到一些事,比如客人嫌房间不干净要换房间,或者客人还需要多点的洗涮工具等等。这些都是可以办到的小事,我也常常做的比较周到,客人也对我的服务比较满意。也许是我以前在旅馆的前台打过工,所以这次的实践还是瞒顺利的,不过学到的东西还是瞒多的。比如顾客是上帝,一切都要以尽量满足他们为主,不要与客人发生口角,带来不必要的麻烦。客人来了要微笑,热情的招待他们。有人打电话来订房的话,也要把房间的价格和标准说清楚,做好订房记录。
总之在这个月里,我又学会了很多在学校学不到的东西。参加社会实践真的是在离开大学之前获取工作经验的最好办法,而且也在这次工作中开拓了我的视野,增长了才干,进一步明确了自己的奋斗目标,所以我受益匪浅在这份工作中。
社会是另一个学习和受教育的大课堂,在那片广阔的天地里,既能让我们的人生价值得到体现,更为将来更加激烈的竞争打下了更为坚实的基础。陶渊明说过盛年不再来,一日难再晨,及时宜自勉,岁月不待人。希望以后还有这样的机会,让我从实践中得到锻炼。
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